一、县域保险市场基本情况

　　1.机构状况。常山目前保险机构主体共计15家(衢州市40家)，其中财险8家(支公司4家，营销服务部4家)，寿险7家(支公司4家，营销服务部3家)。其中，中国人民财产保险股份有限公司常山支公司下设有常山县营销服务部、球川营销服务部；中国人寿保险股份有限公司常山县支公司下设有红旗岗营销服务部、招贤镇营销服务部、芳村镇营销服务部、青石镇营销服务部。

　　2.人员状况。常山县保险行业现有从业人员769人，其中：财产险从业人员144人(包括高级管理人员15人，员工43人，保险营销员86人含代理人员45人)；人寿险公司从业人员625人(包括高级管理人员9人，员工39人，保险代理人577人)。

　　3.保费收入状况。20l8年，常山县保险公司共实现保费收入36819万元，其中：财产险保费收入14480万元，人身险保费收入22339万元。保险深度2.62%(衢州市4.32%)，保险密度1473元/人(衢州市2879元/人)，与全市平均相比，辖内保险深度与密度均偏低，市场潜力还是比较可观的。

　　二、存在的问题和困难

　　随着保险市场的开放，1996年常山财、寿险正式的分业经营以及中国人寿常山支公司引入个人营销体系，开启了辖内人寿保险事业新的篇章。太保人寿、泰康人寿、新华人寿等公司相继落户常山，高峰时有10多家寿险公司入户常山，推动了辖内寿险业务的大发展。但业务竞争的加剧，也出现了很多不和谐的因素，无序地抢地盘、抢业务、抢人才，因与经济发展不相适应、总体业务规模较小、产品同质化现象严重和市场主体之间竞争激烈也导致了一些公司的退出，实现优胜劣汰，财险市场发展情况也比较类同，目前共存续人身险公司7家、财险公司8家。

　　1.机构发展问题。一是一家独大，其他为辅。县域保险市场不管是寿险还是财险，均由原中国人保公司一分为二的中国人寿和人保财险公司占据着主导地位，一家独大，如中国人寿保费收入市场占有率高达65.3%，占了差不多三分之二的市场，人保财险保费收入市场占有率虽较寿险公司有所竞争，占了57%，但也占了半壁江山还多一些。人寿险公司除了太保寿险、人民人寿，财险公司除了国寿财险、太保财险略有竞争力之外而其他一些公司只能沦为“陪衬”，业务发展不均衡。二是市场残酷，优胜劣汰。因监管触角不够的原因，分业监管以来县域保险呈现了野蛮式快速发展的阶段，但就是因为快速，导致了发展的成效并不乐观：“雷声大雨点小”，观念转变不到位，粗放经营；教育培训不到位，队伍难留存；唯业绩导向，人才培养缺失，跳槽现象普遍，导致一些公司业务断崖式下降，被市场所淘汰，如寿险的阳光人寿、新华人寿、长生人寿、农银人寿等，财险的天安等多家公司相继退出常山保险市场。

　　2.业务发展问题。一是业务发展不平衡，头重脚轻。财险绝大多数以车险业务为主，其他非车险业务除了人保财险有所涉及以外，其他公司基本未做；而寿险业务也是如此，大多以分红险等理财投资存款类险种占主打业务，而其他健康险和意外险却并不突出，呈头重脚轻之现状，发展很是不平衡。二是同业竞争不规范，成本叠加。各公司为守住市场份额，谋取发展空间，各家主体之间竞争激烈，不计成本，不计手段。如财险公司的车险业务更加突出，送卡、降费、附加服务等等屡禁不止；寿险公司的提高佣金、频繁跳槽等也让成本急剧上升。

　　3.人员发展问题。一是人员队伍不稳定，流动频繁。随着保险主体的不断涌入，保险人才大战也硝烟四起，近年来，县域保险业保险人才特别是营销代理人员流动频繁，营销人员难沉淀，新增人员脱落率高，留存率普遍较低，队伍难于发展壮大，造成了保险业的不断震荡和洗牌。二是人才机制不健全，素质不高。常山县域保险业除人保财险和中国人寿外，其他保险公司的专业人才都比较稀缺，就连主要负责人也都是半路出家，而各公司人才机制又不是很健全，导致人才培养难以跟上业务的发展，整体素质较差，短视效应严重，造成了违规展业、欺诈销售、虚假宣传、断章取义等等不良现象，影响了整个保险市场的纯洁性。

　　三、意见建议

　　1.加强行业监管，树立合规经营理念。应构建以监管机构监管为主导、以行业自律为依托、保险公司内部控制和社会监督为辅助的监管体系，要大力整治保险市场乱象，深入开展“监管在身边，合规护我行”活动，营造最严监管氛围，使“严监管、深监管、强监管”工作常态化，提高各保险主体的合规经营意识，坚守底线。在营造良好的合规经营环境的基础上，进一步加强行业自律，市保险行协会要加强对县域保险业协会代表处的指导，营造公平竞争的市场环境，进一步促进保险业良性发展。

　　2.加强文化建设，营造良好发展环境。保险监管部门要定期举办保险监管合规培训，提升行业从业人员的从业素养，特别是管理人员的综合素养，进一步提升从业人员对行业监管的敬畏之心。要利用传统、新媒体等渠道加强保险宣传与普及工作，积极参加各类社会公益活动，增强公众对保险行业的认知度和认可度。同时争取地方政府的支持，把保险诚信也纳入社会综合诚信体系建设，加强诚信教育，建立对失信人员的处罚制度，定期地对失信人员进行信息披露。要高度重视保险消费者的权益维护，可参照银行业消费者维权服务站快速处理纠纷的良好做法，在影响力较大的财险寿险公司试点成立消费者维权服务站，充分做好对保险消费者权益保护，以提升保险业的整体形象，不断优化营造保险业良好的发展环境和生态环境。

　　3.深入市场调研，完善相关制度。保险监管部门应更多地到基层到一线开展调研，深入了解市场，了解行业和企业在发展经营中的困难，然后对现有监管法规进行梳理，使监管制度要更有针对性和操作性，让监管法规真正发挥作用，提升保险从业人员执行制度的积极性和主动性。

　　4.提升创新能力，深耕细分市场。加强业务品种创新，开发合适的有特色的保险新产品，开展特色竞争。各保险主体要因地制宜加大自主创新力度，探索研究切合常山实际的保险产品，开发保障适度、交费低廉、投保简便的简易人身保险；发展辅助社会管理功能的保险业务，推进企业年金保险，提高社会养老保障水平；推广计划生育保险、医疗补充保险、健康护理保险等服务民众健康事业的保险险种；大力推进企业安环险、道路交通责任险，降低企业、道路交通安全事故；开展特色竞争和差异化竞争，同时也要做好创新产品的保护机制，避免同质消耗，以满足广大群众、企业需求，从而充分发挥保险社会稳定器的作用。

　　5.搭建交流平台，深化沟通合作。各保险主体之间要展开深度的业务合作和交流，共同办好政府政策性保险以及其他一些如食品安全责任险、建工险、学平险、信用保证保险等产品，特别是一些政保和银保业务，各保险主体都要有机会共同参与其中，加强合作，共同探索政保和银保合作新模式，积极配合政府服务民生，多关注民生保障，这样更能有利于整个保险市场地有序发展，更能发挥现代保险服务业的功能作用，也能更好地促进县域经济发展和社会进步。